Cadangan Mansuhkan Tata Kadar Rata Dalam Pinjaman Peribadi – BNM

Bank Negara Malaysia (BNM) kini sedang mencadangkan pemansuhan kaedah Peraturan 78, satu langkah yang berpotensi membawa perubahan besar dalam pasaran pembiayaan peribadi. Peraturan ini, yang digunakan untuk mengira faedah ke atas pinjaman peribadi dengan tempoh maksimum 10 tahun, sering kali menyebabkan peminjam yang membuat bayaran awal tidak menikmati penjimatan faedah dan berhadapan dengan penalti.

Apa itu Peraturan 78?

Peraturan 78 adalah kaedah jumlah digit yang digunakan untuk mengira faedah pinjaman berdasarkan jumlah bulan dalam setahun. Kaedah ini bermula dengan menambah bilangan bulan dari bulan pertama hingga bulan kedua belas (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78). Berdasarkan jumlah ini, faedah maksimum dikenakan pada awal tempoh pinjaman dan semakin berkurang seiring dengan masa.

Sebagai contoh, pada bulan pertama, faedah dikira sebanyak 12/78 daripada jumlah pinjaman, bulan kedua sebanyak 11/78, dan seterusnya hingga bulan terakhir. Ini bermakna, pada peringkat awal, bayaran yang dibuat oleh peminjam lebih banyak digunakan untuk membayar faedah berbanding prinsipal. Akibatnya, jumlah pokok pinjaman (prinsipal) hanya berkurangan sedikit, dan pengguna mendapati sukar untuk melangsaikan hutang dalam tempoh yang lebih singkat.

Kaedah ini mengekalkan jumlah hutang pengguna pada tahap yang tinggi, walaupun mereka membuat bayaran awal. Ini kerana struktur Peraturan 78 tidak memberi peluang kepada pengguna untuk menjimatkan faedah apabila pembayaran dibuat lebih awal daripada jadual.

Pilihan Baharu untuk Pengguna

Walaupun Peraturan 78 mungkin dimansuhkan, penyedia perkhidmatan kewangan masih boleh menawarkan beberapa jenis pembiayaan peribadi, termasuk:

1. Kadar Tetap: Faedah dikenakan pada kadar tetap sepanjang tempoh pinjaman.
2. Kadar Terapung: Faedah berubah mengikut baki prinsipal yang tinggal, yang memberikan peluang kepada pengguna untuk menikmati penjimatan jika pembayaran dibuat lebih awal.

Dalam kedua-dua pilihan ini, FSP dikehendaki memberi penerangan terperinci kepada pengguna tentang cara faedah dikira, potensi perubahan kadar (untuk kadar terapung), dan jumlah bayaran balik. Maklumat ini perlu disampaikan secara jelas dalam pengiklanan serta bahan promosi lain.

Selaras dengan Pindaan Undang-Undang

Usul pemansuhan Peraturan 78 ini sejajar dengan komitmen Lembaga Pemantauan Kredit Pengguna (CCOB) dan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup. Langkah ini juga bertepatan dengan pindaan Akta Sewa Beli 1967 yang dijadualkan akan dibentangkan di Parlimen pada separuh pertama tahun 2025.

Kesan kepada Pengguna

Jika cadangan ini dilaksanakan, pengguna pinjaman peribadi di Malaysia boleh menikmati manfaat berikut:

• Penjimatan Faedah: Bayaran awal tidak lagi dikenakan penalti berat, membolehkan peminjam menjimatkan kos faedah.
• Ketelusan: Maklumat mengenai kadar faedah dan jumlah bayaran balik lebih mudah difahami, membantu pengguna membuat keputusan kewangan yang lebih bijak.

Seruan untuk Maklum Balas Awam

BNM kini menjemput orang ramai untuk memberikan maklum balas terhadap cadangan ini. Pendapat dan pandangan anda adalah penting untuk memastikan perubahan ini benar-benar membawa manfaat kepada semua pihak yang terlibat.

Dengan langkah ini, BNM bukan sahaja melindungi kepentingan pengguna tetapi juga memperkukuhkan keadilan dalam pasaran kewangan negara. Pemansuhan Peraturan 78 bakal menjadi satu lonjakan ke arah sistem pembiayaan yang lebih telus dan mesra pengguna.