Peratusan Kredit

Peratusan Kredit

Jika anda memang peka dan sentiasa ambil berat tentang skor kredit anda – tahniah saya ucapkan. Tetapi, jika anda masih samar-samar tentang apa sebenarnya yang dimaksudkan dengan “credit score”, teruskan baca kerana ini adalah panduan yang paling lengkap tentang penilaian markah kredit.

Apa Itu Skor Kredit Sebenarnya

Secara ringkas, skor kredit adalah satu sistem pemarkahan yang menentukan kesihatan kredit, atau kesihatan kewangan anda.

Setiap pinjaman anda, Skor kredit adalah satu faktor terpenting yang menentukan permohonan pinjaman atau kad kredit anda lulus atau tidak. Walaupun skor pemarkahan kredit ini sangat memainkan peranan dalam permohonan pinjaman dan kad kredit, masih ramai yang tak ambil kisah atau tak nak ambil tahu tentang skor kredit.

kad kredit, bayaran ansuran, atau komitmen kewangan yang lain akan direkodkan. Rekod ini kemudiannya dipaparkan di dalam laporan kredit anda.

Laporan kredit yang paling asas ialah laporan kredit peribadi daripada Bank Negara Malaysia (BNM) yang dikenali sebagai laporan Centralized Credit Reference Information System (CCRIS). Saya rasa ramai yang dah tahu tentang sistem CCRIS ni.

Fungsi Skor Kredit

Skor atau markah yang dipaparkan di dalam laporan kredit memberikan analisis tentang komitmen anda dari segi pembayaran semula hutang-hutang anda. Sama ada anda sentiasa buat bayaran tepat pada masa, atau sentiasa terlewat dengan bayaran ansuran anda atau ada tunggakan bayaran – semua ini akan direkodkan dan akan mempengaruhi markah kredit anda.

Markah ini kemudiannya akan dirujuk oleh pihak institusi kewangan seperti bank, koperasi atau pemberi pinjaman wang berlesen (PPW) setiap kali anda mohon pinjaman atau kad kredit. Setiap institusi kewangan mempunyai akses kepada penilaian kredit anda.

Dalam erti kata lain, sebarang pinjaman yang anda mohon, sama ada pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, pinjaman kenderaan atau kad kredit – pihak institusi kewangan akan melihat skor kredit anda untuk menentukan sama ada mereka akan meluluskan permohonan anda atau tidak.

Skor Kredit Bank

Sesetengah bank juga mempunyai cara mengira markah kredit mereka yang tersendiri. Dan, cara kiraan ini juga berbeza antara bank. Pihak institusi kewangan juga tidak akan mendedahkan bagaimana mereka mengira skor kredit individu untuk mengelakkan maklumat ini disalahguna oleh pihak yang tidak bertanggungjawab.

Oleh itu, tidak ada cara atau kaedah “standard” yang ditetapkan untuk mengira skor kredit individu.

Tidak ada cara lain untuk anda mengetahui markah kredit anda selain mendapatkan laporan daripada pihak Biro Kredit Malaysia, CTOS atau RAMCI.

Malah, jika anda menyertakan laporan CCRIS dan laporan CTOS anda sebagai dokumen sokongan dalam permohonan pinjaman anda – bank akan melihat anda sebagai serius dan bersungguh untuk memohon pinjaman tersebut. Dalam sesetengah kes, boleh meningkatkan peluang lulus permohonan anda.

Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda

1. Rekod Pembayaran

Sejarah pembayaran anda adalah komponen utama atau faktor terpenting dalam penilaian markah kredit. Adakah anda buat bayaran bulanan anda tepat pada masa, atau anda “miss payment” pada bulan tersebut.

Jika anda lewat buat bayaran sebulan mungkin tidak akan mempengaruhi credit score anda. Tetapi, jika setiap bulan anda lewat bayar – markah kredit anda mungkin terjejas.

Begitu juga tempoh tunggakan anda. Berapa bulan anda lewat bayar? Sebulan? 2 Bulan? Atau akaun anda telah diletakkan di bawah Akaun Pemerhatian Khas (Special Attention Account – SAA).

Rekod pembayaran pinjaman atau kad kredit anda boleh menentukan sama ada anda mempunyai skor kredit yang baik ataupun skor yang buruk. Sesetengah pihak menggunakan kriteria rekod pembayaran sehingga 45% daripada kiraan markah kredit anda.

2. Jumlah Nisbah Hutang (Debt Service Ratio – DSR)

Faktor ke dua yang penting di dalam kiraan credit score adalah nisbah jumlah hutang, atau debt-service-ratio (DSR). Debt service ratio merujuk kepada jumlah hutang anda berbanding pendapatan anda.

Jumlah hutang disini merujuk kepada komitmen bulanan anda seperti pinjaman, kad kredit, gadai janji dan sebarang komitmen yang dimasukkan ke dalam laporan CCRIS. Jumlah hutang ini kemudiannya dibahagikan dengan jumlah pendapatan anda untuk mendapatkan DSR anda.

Jika nisbah hutang anda tinggi, institusi kewangan anda menganggap anda berhutang lebih daripada kemampuan anda dan akan meletakkan markah yang rendah pada skor kredit anda.

Walaupun kiraan DSR ini nampak mudah, cara kiraan ini sebenarnya lebih kompleks. Sebagai contoh anda mungkin buat pinjaman sebanyak RM10,000 – tetapi terdapat caj tunggakan lewat bayar yang dikenakan – semua ini akan dimasukkan ke dalam kiraan DSR anda.

Begitu juga penggunaan kad kredit anda. Jika anda berbelanja menggunakan kad kredit anda hampir kepada had kredit (credit limit) setiap bulan, situasi ini juga akan dikira dengan kaedah DSR. Faktor ini menyumbang kepada penilaian skor kredit anda.

3. Tempoh Rekod Kredit

Sejarah rekod kredit juga diambil kira dalam kiraan skor kredit. Berapa lama anda mempunyai rekod kredit dan bila anda mula mempunyai rekod kredit, berbanding umur anda ketika anda mohon pinjaman atau kad kredit.

Jika anda mempunyai sejarah rekod kredit yang panjang dan tidak ada bayaran lewat atau tunggakan – anda akan mempunyai skor kredit yang baik. Sebaliknya jika anda mempunyai rekod yang panjang tetapi penuh dengan bayaran lewat dan tunggakan.

4. Kes Mahkamah

Sekiranya anda terlibat di dalam kes undang-undang, skor kredit anda mungkin akan terjejas. Sebarang denda, atau apa sahaja kes yang melibatkan mahkamah akan diambil kira di dalam kiraan penilaian kredit anda.

Walau bagaimanapun ini juga adalah faktor yang tidak penting dan hanya sesetengah institusi kewangan atau pihak ketiga sahaja yang memasukkan faktor ini dalam kiraan mereka. Sebagai contoh pihak CTOS tidak menjadikan kriteria ini sebagai salah satu faktor untuk pemarkahan kredit mereka.

Faktor-faktor di atas adalah antara faktor-faktor yang digunakan untuk mengira skor kredit anda. Walau bagaimanapun, tidak semua faktor ini digunakan. Seperti yang telah dinyatakan, cara kiraan adalah bergantung kepada setiap institusi kewangan atau pihak ketiga.

Tetapi, sejarah rekod kredit yang pendek tidak semestinya menentukan anda akan mempunyai credit score yang rendah. Yang penting ialah rekod pembayaran anda. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, faktor rekod pembayaran menentukan hampir separuh daripada markah kredit anda.

5. Jenis Kredit

Jenis-jenis hutang atau kredit anda juga memainkan peranan dalam kiraan skor kredit. Adakah anda mempunyai kategori kredit bercagar (gadai-janji rumah, sewa beli kereta) atau tidak bercagar (pinjaman peribadi, kad kredit) dan lain-lain.

Faktor ini tidak begitu penting dalam kiraan markah kredit, oleh itu tidak bermaksud jika anda hanya mempunyai sejenis kategori kredit sahaja, contoh pinjaman perumahan – anda harus memohon kategori kredit baru seperti kad kredit dan sebagainya.

6. Kredit Baru

Adakah anda baru sahaja lulus sebarang pinjaman baru-baru ini? Jika anda terlalu kerap mohon kredit dalam jangka masa yang singkat, institusi kewangan atau pemberi pinjaman akan melihat anda sebagai seorang yang suka berhutang.

Kebanyakan institusi kewangan akan melihat rekod kredit pemohon antara 6 bulan hingga 12 bulan dari tarikh permohonan – terutama untuk permohonan pinjaman peribadi. Oleh itu jika terlalu banyak rekod kredit baru dalam tempoh tersebut, ini akan beri kesan kepada skor kredit anda.

Sesetengah institusi kewangan seperti bank menetapkan 3 kali permohonan kredit dalam tempoh 12 bulan adalah jumlah maksimum. Lebih daripada itu akan buat bank berasa curiga dan akan merendahkan nilai markah kredit anda.

7. Tiada Rekod Kredit

Tiada komitmen bulanan atau tiada rekod kredit sering dijadikan alasan oleh pihak institusi kewangan ketika menolak permohonan untuk pinjaman, terutama pinjaman peribadi tak bercagar. Jika anda tidak mempunyai rekod kredit di laporan CCRIS, ini bermaksud anda tidak pernah mempunyai pinjaman, kad kredit dan sebagainya.

Ini perkara biasa bagi mereka yang masih muda dan baru bekerja. Tetapi, ada juga individu yang mempunyai fahaman songsang bahawa jika mereka tidak pernah buat pinjaman, iaitu tiada rekod kredit – permohonan pinjaman mereka akan lebih mudah lulus pada masa hadapan – ini adalah fakta yang salah.

Faktor tiada rekod kredit adalah antara faktor yang diambil kira dalam penilaian skor kredit individu. Tetapi, faktor ini hanya faktor kecil dan tidak memainkan peranan besar dalam menentukan credit score anda baik atau buruk.



Online
Hi! Boleh kami bantu?